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勃发于2013年互联网金融元年以来的网贷行业,演绎了一场速度与激情的角逐,如今在“互联网 ”浪潮的裹挟中,竞争又向垂直细分领域纵深推进。

正所谓大有大的优势,小有小的特点,一些细分领域的P2P平台正在迅速崛起。去年11月份上线的专注汽车金融领域的元宝365就是其中的一匹“黑马”,上线仅4个多月成交额就达1.5亿元,用户数量2.9万人。

近日,怀着疑问与好奇,《证券日报》记者采访了北京大刚信息科技有限公司(下称大刚金融)董事长周健。回忆起创办大刚金融的初衷,周健说:“多年来,我一直在思考以什么方式来实实在在地做一些普惠金融的事儿。从正邦科技董事长职位上离任之后,机缘巧合下我接触到一个做汽车金融的项目,当时内心冒出了一个念头:以互联网为桥梁,让每一个家庭轻松实现购车梦。结果这个想法受到身边很多朋友的认可,我拉来了几个在金融系统的老朋友,元宝365就这样诞生了。”

周 健用一组数据描绘了汽车消费金融的美好前景:2013年全国汽车交易量2200万辆,其中二手车交易量近500万辆,按平均10万元一辆车计算,市场总量 至少是2.2万亿元,但国内的贷款购车率长期低于20%。有一份调查表明,74.5%的消费者认可贷款购车的消费方式,预计未来3-5年我国的购车贷款率 将达到40%-50%。而目前北美市场的购车贷款率达80%以上,印度为70%左右,巴西为50%左右。根据中国汽车流通协会数据,2015年底时,汽车 消费金融市场金额将达到6700亿元。“这就给了我们巨大的发展空间”,周健充满憧憬的话语中也透出了自信。

风控就是生命线

未来赢在大数据

“互联网金融的归宿、本质依然是金融,风险控制理应放在首位。如果一味追求上规模出效益,那么跑得越快死得就会越快。”在银行系统有着十年经历的周健,对风险控制与防范有着独到的认识。

元 宝365专注汽车消费分期贷款,小额分散、有抵押、变现快、风险低是其突出优势。目前平台的车贷项目投资周期一般为1-3个月,回款速度比较快,可以满足 投资者对资金流动性的需求,年化收益率在10%至22%之间。风控团队由一批在传统大型金融机构有超过10年小额信贷经验的资深人士组成,以实物抵押、借 款信息完整可查、预存风险准备金三条原则为基础,构建起完备的风控体系。周健表示,现在国内做汽车贷款的很多,但做分期贷款的很少。大刚金融旗下拥有大刚 车贷、大刚租车、大刚二手车评估、元宝365四大子品牌,可以将既有的线下汽车金融服务,纳入线上互联网金融交易平台,打通供求两端直接交易通道、提高资 金利用效率。

“线下团队和风控能力是我们的最大优势”,周健说道。元宝365实行风险控制直线管理,产品结构设计必须有风控人员参 与,所有营业部均设有专门的风控人员,总部的风控部进行集中审批。按要求,审核的通过率在75%左右,高于此可能线上风控有不足,低于此说明业务员风控不 到位。“在经过三至五年的风险数据、信用数据积累后,最终我们将走向大数据风控。现在正在寻求合作方,投入资金,做好前期工作。”周健介绍说,平台为加强 自身风控,联手“易宝”支付,启动了第三方资金托管;在进入二手车交易市场后,又与上海资信有限公司达成战略合作,利用风险评价体系对借款人包括征信、法 院诉讼在内的个人信息、抵押车辆信息进行充分披露;与阳光保险的合作实际上是间接的与中保信合作,能够查阅全国参保车辆的保险、理赔数据。

深耕三、四线城市

农村包围城市

大 刚金融拥有丰富的线下资源,分公司遍及北京、上海、深圳、武汉、南昌等主要城市,现在实行“两步走”战略,一抓线下资产包布局,二抓线上布局。线下的北 京、湖北、江西团队已开展业务,这个月山东、天津、湖南也将开业。线下人员规模130人,到今年年底将建成40家至50家营业部,进而通过线下布局满足网 线上资产包的要求。

“我们的竞争对手是银行、汽车金融公司,公司走的是差异化道路,一线城市受各种因素制约汽车市场几近饱和,但三 四线城市,特别是农村有巨大的空间”,周健表示,这就是公司现在布局的重点,先占领这部分市场,交易量达到一定规模,倒逼资产价格往下走,再逆袭一二线城 市,“走的是农村包围城市的路子”。

未来,元宝365将逐步与汽车厂商、汽车租赁公司、二手车市场进行合作,致力于成为国内“互联网 汽车”金融领域的领航者。

网贷有风险投资须谨慎

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